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El método de los sobres de las abuelas o cómo conseguir que nuestro dinero se multiplique

El método de los sobres de las abuelas o cómo conseguir que nuestro parné se multiplique
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Teresa Sánchez VicenteTeresa Sánchez Vicente

«El peculio va unido a las deyección, pero hemos convertido las deyección en aquello que antiguamente eran caprichos y el problema viene de que lo extraordinario se ha convertido en ordinario y no lo valoramos», explica José Rodríguez Cuadrado, concejal de Majadahonda y autor de «Si no llegas a fin de mes es porque no quieres» (Union Editorial). Rodríguez Cuadrado, quien incluso trabajó en la escuela de finanzas Value School fundada por el inversor Francisco García Paramés, relata en una entrevista telefónica sus trucos para guardar parné, invertirlo y sobre todo, para entender conducirse sin malgastar ni consumir haberes que verdaderamente no necesitamos.

Rodríguez Cuadrado cree que urge un cambio de mentalidad, especialmente en los tiempos de crisis que vivimos por la administración de la pandemia, e insta a suponer por brindar tiempo a nuestra formación financiera para hilar y entender conceptos. El autor y entendido financiero asegura que si aumentan nuestros conocimientos, nuestra finanzas general dejará de funcionar como «un castillo de barajas que se lleva el singladura» y que se derrumba frente a cualquier imprevisto. Asimismo resume en tres las reglas de oro para que nuestros ahorros se multipliquen: «Sostener la inversión en el extenso plazo, diversificar y promediar, es sostener, hacerlo de forma periódica todos los meses».

¿Cuál es el primer paso para acometer un plan de peculio?

Lo más importante, y de ahí el título del compendio, es cambiar la forma de pensar. La sociedad asocia el comprar con ser acertado, pero la pandemia nos ha demostrado que lo importante son otros cosas como la clan, a quién y cómo dedicamos nuestro tiempo, el poder conducirse tranquilo y la salubridad. Lo primero que hay que hacer es cambiar las cuentas y en puesto de esperar a fin de mes para ver si uno llega, al principio de mes debemos ver en qué vamos a trastornar nuestro presupuesto y comprar menos que lo que ingresamos.

¿Estás hablando del conocido como método del preahorro que está tan de moda ahora?

El método preahorro, que proponen autores como Luis Pita, se basamento en guardar al principio de mes, en separar el parné que se vaya a comprar y en guardar el restante. Este es el método de los sobres de las abuelas, que repartían el parné por partidas y metían en cada sobre el parné destinados a estas. Si desembolso los 200 euros del sobre del supermercado antiguamente de que termine el mes, no se puede coger parné de ningún otro. En ese caso, habrá que que acogerse al fondo de armario, es sostener, del colchón que tengo ahorrado. Adicionalmente, si, por ejemplo, el sobre del ocio no se ha tocado, nos podemos dar un homenaje y gastarnos la centro de lo que queda a final de mes; la otra centro la ahorraré y la destinaré al fondo de armario. Otro de los sobres que se separarán al inicio será el del peculio para conseguir un colchón de solvencia y no tener que retornar a pedir parné prestado frente a un imprevisto. Adicionalmente, puedo ver mi parné crecer y multiplicarse si lo invierto. Si sigo estos consejos, conseguiré conducirse tranquilo cuando llegue la renta.

«Hay que evitar pedir un préstamo porque los intereses acaban yendo en nuestra contra»

Entonces, ¿no debemos optar nunca por pedir un préstamo rápido ni por créditos para tapar agujeros?

Recomiendo evitar todo tipo de deuda, excepto la hipoteca, porque conlleva que se paguen intereses y que la fuerza del interés compuesto vaya en nuestra contra. El interés compuesto nos da intereses de los intereses y la inversión crece de forma exponencial, no de forma aritmética. Por ello, la curva será muy pronunciada si aguantamos nuestra inversión en el tiempo. Sin secuestro, los préstamos empujan la curva a la inversa y los intereses acaban yendo en nuestra contra, con lo que cada vez será más difícil la devolución de la deuda. Por ejemplo, si compramos un coche a cinco abriles por 15.000 euros y pedimos un préstamo a un tipo de interés del 6,95%, vamos a estar pagando un 16% del precio final en intereses. En síntesis, abonaremos 2.755 euros solo en intereses. El consumidor no piensa en esto cuando negocio un coche. Igualmente cuando nos compramos una casa a 30 abriles y pedimos una hipoteca por 240.000 euros a un TAE del 2,05%, vamos a fertilizar intereses por casi 63.000 euros, es sostener, un 23%. En definitiva, los intereses hacen todo más caro.

José Rodríguez Cuadrado
José Rodríguez Cuadrado – TechnoMiz

¿Tenemos civilización del peculio en España?

La civilización del peculio en España ha venido unida a la hipoteca ya que la tradición del suelo en propiedad ha sido muy positiva porque ha obligado a mucha muchedumbre a guardar. Hoy en día, la civilización del peculio en la nubilidad es casi inexistente. Por otro banda, la pandemia ha hecho que el peculio crezca pero no tanto por una intrepidez voluntaria como por la consecuencia de no poder salir. Hay que memorar que el peculio es posponer el desembolso y nosotros tendemos a querer el aquí y ahora, va en nuestro ADN. El peculio mira al futuro, pero lo vemos como poco gafe porque la sociedad de consumo y la publicidad nos incitan a comprar. Tenemos que ver el peculio como poco positivo porque nos dará la tranquilidad de entender que si tenemos dificultades económicas, no pasará nulo.

«La centro de mis alumnos de Bachillerato, independientemente del nivel de renta del ciudadela, tenía un móvil mejor que el mío, que cuesta unos 200 euros»

¿Es más difícil guardar con un sueldo bajo?

Positivamente, no es más rico quien más tiene, sino quien menos necesita. Cuando yo iba a dar charlas sobre peculio y consumo responsable en cursos de primero de Bachillerato en los colegios, me encantaba preguntar cuántos alumnos tenía un teléfono móvil mejor que el mío, que ronda un precio de unos 200 euros. La centro de la clase, independientemente del nivel de renta del ciudadela, siempre levantaba la mano. Creo que un discípulo de 16 abriles para poco necesita un móvil de más de 200 euros. El peculio va unido a las deyección, pero hemos convertido las deyección en aquello que antiguamente eran caprichos y el problema viene de que lo extraordinario se ha convertido en ordinario y no lo valoramos.

Hablando de colegios, ¿se debería enseñar educación financiera como parte de una asignatura reglada?

La autonomía que da el no conducirse agobiado por ascender a final de mes, merece la pena. La educación financiera no puede ser ajustar las cuentas para que los ingresos igualen a los gastos, que es lo que algunas entienden por esto. Yo entiendo por educación financiera que uno tiene que comprar menos de lo que ingresa, guardar y ver crecer esa cantidad para conducirse tranquilamente. Uno tiene que ser dueño de su parné y no acatar sólo de cuadrar las cuentas.

«Uno tiene que ser dueño de su parné y no acatar sólo de cuadrar las cuentas»

¿Dónde debemos principiar a trastornar nuestro parné para verlo crecer?

Hay que seguir tres reglas de oro y una es proseguir el extenso plazo, es sostener, más de 10 abriles. Otra es diversificar, es sostener, trastornar en diferentes empresas para que si una rotura, esto se quede en una sucedido. Igualmente hay que diversificar por sectores, por ejemplo, el tecnológico, farmacéutico, etc y incluso en diferentes zonas geográficas Por otro banda, la diversificación debe ascender incluso a las estrategias de inversión, por ejemplo, en indexado o en títulos, es sostener, el conocido como «value investing». La tercera regla sería promediar, es sostener, trastornar de forma periódica todos los meses. La Bolsa es el único puesto donde a la muchedumbre no le gusta comprar en rebajas y promediar conlleva que te olvides de los vaivenes y eliminar los sesgos de emoción que nos empujan a comprar cuando las acciones suben y a traicionar cuando bajan. Al final, esto nos lleva a perder nuestro patrimonio. La inversión mensual se puede incluso automatizar. Tener un poco de fondos indexados es fenómeno y si no tengo patrimonio para esto, se puede optar por algunos ETF’s asociados a distintos mercados. Lo que hay que evitar es fiarse de un delegado que cobra por una recomendación de inversión en concreto. Si mi delegado me aconseja un producto con el que cobra una comisión, tengo que huir de esa recomendación. Ayer de trastornar, hay que hacer una faena de investigación para entender dónde metemos nuestro parné. Para estar tranquilos hay que comprar un indexado del mundo (MSCI World) y así conseguir de media el 7% de rentabilidad que dicen los estudios.

«Las tres reglas de oro de la inversión son proseguir el extenso plazo, diversificar y promediar, es sostener, hacerlo de forma periódica»

¿No es aconsejable entonces acogerse a un asesor a la hora de trastornar?

Recomiendo que cada uno investigue para estar más tranquilo y si acude a un delegado, que no sea de parte. Es mejor que el delegado nos cobre por asesorarnos a que se lleve una comisión de parte del fondo que ha recomendado. Como los sesgos emocionales nos traicionan, tenemos que asegurarnos de que estamos convencidos de verdad. La gestora en la que el inversor Peter Linch tenía uno de los fondos considerados como uno de los mejores hizo un examen y descubrió que la centro de los partícipes de ese fondo habían perdido parné a pesar de subir un 30% anual en 13 abriles. Esto se debía a que se salían cuando estaba bajo y compraba cuando estaba en lo alto. Los partícipes que mejor lo hicieron fueron los que se habían olvidado del fondo y no lo miraban o acertadamente, los que se habían muerto.

¿Va a cambiar nuestra forma de pensar tras la pandemia?

Sí, porque hemos trillado que un desastre cualquiera puede arruirnarnos como sociedad de un momento a otro y la muchedumbre se ha hexaedro cuenta de que necesita un colchón de peculio. Igualmente porque hemos cambiado nuestras prioridades en el desembolso y hemos empezado a valorar las cosas que no cuestan parné,

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